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儿童保险规划

2017-03-07 15:59:00 来源:http://www.chinajades.cc/ 作者:admin
儿童保险规划名词解释儿童保险也叫少儿保险和小孩保险,就是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以

儿童保险规划

名词解释


儿童保险也叫少儿保险和小孩保险,就是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。主要分为少儿生存金保险(教育金)、少儿意外死亡及伤残保险、少儿疾病医疗保险。

目录


 

儿童保险规划怎么做?


一、保险规划应该以家庭为整体,有侧重、有先后、有逻辑的规划。规划的前提是基于自己的需求,过程中可以寻求专业的建议。

二、通过需求分析,检视自己的家庭状况,收入状况以及接下来的规划重点。更重要的是清楚自己过往的家庭已规划的保单,做保单检视和整理。
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通过保单检视工具的分析得到自己现有保障的直观呈现和现有保障缺口的直观呈现,让数据一目了然。再根据自己的需求来确定需要哪方面的保险需求。

三、面对的问题:宝宝需要什么保险?

根据自己的家庭检视表来确定需要购买什么样的儿童保险产品

四、可规划资金的确认

确定自己每年可规划资金有多少。再对保险的种类进行进一步的确定

 

怎么买儿童保险?


一、首先要给孩子买一个社保,因为社保是基础,商业保险是补充。

因为受起付线、封顶线、社保报销目录的限制,社会医保的实际报销比例较低,多数情况下自费比例仍然超过 50%。因此需要额外购买商业保险二次报销,分担自费部分;同时也需购买重疾险,确诊即赔用以治疗重大疾病(昂贵的进口药几乎都不属于医保报销范围)。商业保险可以补充报销社会保险剩余部分。

 

二、孩子面临的最主要风险是意外伤害、一般疾病、重大疾病、身故等。所以要买意外伤害保险。

由于幼儿年幼无知,缺乏独立生活能力,感知觉及动作发育尚未成熟,识别危险能力差,更没有自身防卫能力,在日常生活中,看护人一疏忽就容易发生意外事故。同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国1个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查,结果显示:非致命意外伤害的发生率为24.10%,其中,造成身体缺陷者占1.64%,造成永久性伤残者占1.01%。意外事故是造成儿童死亡的最主要的因素,主要包括各种交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件造成的意外等。

 

三、要买少儿重大疾病保险,保费低,保额高。

白血病是人体造血组织的恶性疾病,俗称“血癌”,可发生于任何年龄的儿童,以2-5岁发生率为高。儿童白血病发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%,是造成儿童死亡的主要杀手,白血病的发病原因迄今为止,仍不十分清楚。而白血病需要的花费在50万左右。

理赔数据显示,儿童高发的重大疾病和治愈费用

其中,疾病和意外伤害造成的医疗费用支出,最需要保障,尤其是重大疾病可能导致的巨额医疗费用。孩子的意外身故、疾病身故风险反而不是必须保障的。孩子不承担家庭责任,身故后并不会造成家族收人中断或减少,因此身故不是儿童的主要风险,可以不为孩子买身故保险。

 

四、选择一款商业医疗险

因为孩子小,抵抗能力弱,所以经常生些小病,像重感冒,肺炎等,这个时候需要住院,此时就需要一款商业医疗险,来补充报销社保剩下部分。并且报销社保外用药。

 

五、为孩子投保定期保险

建议为孩子投保至其学业完成即可,不推荐终身险。一方面,医疗水平不断发展、保险产品不断更新;另一方面,国内持续通货膨胀,保障期限越长,保额贬值越严重。到孩子中老年时,现在的保险将不适用于那时的医疗需求,而且保额贬值也会让保障严重缩水。建议孩子就业后,自己不断完善成人阶段的各种保障。

 

六、教育金的选择

教育金保险属于典型的储蓄型保险,受监管政策和保险公司投资水平的限制,目前国内教育金保险的投资收益极低,普遍低于定期存款和国债。因此,条件允许的情况下,可适当买些。如果担心家长出事、孩子的教育费用中断,应该优先为家长购买合理的保障,毕竟“父母才是孩子最大的保障”。

 

七、父母是孩子最大的保障

父母是家庭的支柱,如果父母很好的话,肯定不会亏待孩子。相反,如果父母有什么事,孩子的生活和未来的教育都会有很大的影响。所以如果父母没有任何保障,建议先给作为父母的自己做一些充足的保障。

最好的组合方式

社保+意外伤害保险+少儿重大疾病保险+商业医疗险

儿童保险规划应该注意的问题


1、了解自己的真实家庭收入、支出等各种经济现状,挖掘客户需求

只有了解自己的真实收入才能根据客户的收入、支出、大额房贷、理财投资、有无社保等情况,做适当的保险规划。

2、保险是家庭支柱优先,无论是保障责任还是额度

父母是孩子的保险。在为孩子购买保险之前,父母一定要先给自己建立完善的保障,因为承担家庭责任及交费义务的是大人。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要全面和充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果大人保障不足,一定要做到建议大人先把保障完善了。

3、了解宝宝的现有保险

在考虑给孩子买保险之前,需要提前先了解孩子已经有了哪些保险,如:社保居民医疗保险、学校的学平险、有没有通过保险公司或其它渠道购买过什么保险,保障责任和额度。然后根据孩子的情况进行规划设计,一定要记得:社保居民医疗保险等一定要先保上。

4、必保险种:意外+重疾+医疗

孩子小,意外风险多,意外伤害和意外医疗保险必不可少,一定要把意外门诊给做上。孩子特别是3岁以前,孩子得疾病的概率很大,小病住院是经常性的,一定要保上医疗保险,3岁以前,保险公司的住院医疗保险可以说是百分百赔钱的。

同时重疾险也一定要买上,至少20万起步,保个50万很正常,家庭条件比较好的,可以超过50万,高额重疾保险,保险公司是需要查体的。对于先天性疾病保险公司是不保的,还有孩子已发生疾病住院情况的,一定要提前说清楚。

对于保险期限,有条件能买终身的,一定要买终身,不要买定期的。如果你给孩子买了定期到30岁的重疾保险,孩子到了30岁后还要重新购买重疾保险,从保费这个角度来讲非常不划算,高出太多。

5、关于子女教育金保险

子女教育金保险一般都是交5年、10年、交至17周岁等,从12岁或18岁开始领取,满期至25岁或30岁等。5岁以下的孩子买都是非常不错的,无论是保障还是收益。但年龄再大些,尤其是10岁以上的,笔者建议买定期储蓄类保险,如连交5年,保期为10年或15年或20年等,满期一次性取出。

6、对于高净值人士

中国的富人很多,他们给孩子购买少儿保险,其想法与普通人士肯定是不一样的。一般的小病小意外,不买保险,影响都不大。他们所考虑的主要是给孩子创造一个事业的未来、孩子长大之后就有比别人高出很多的身价、自己的资产能最大化的传承给孩子同时避免各种债务税收风险等。因此他们给孩子买保险包括给自己买保险,都是一揽子的计划,不但包括上面所说的意外+医疗+重疾,还包括年金类、两全类、分红型、万能型等各种形式的保险,在额度上也会高出很多,当然购买这些保险,也必须在相关法律法规规定的限额内,在保险公司的核保通过情况下才行的。

7、投保预算

不同的家庭经济情况,可以有不同的投保预算。牺牲目前的生活质量而换未来的高收益是不可取的,一般而言,对普通家庭而言,全家每年的保费支出占总收入的10%-20%都是可以的,子女的保费支出占总收入的5%-10%即可,这样既能规划孩子未来的生活,又能保持现有的生活品质不下降。但对于高收入家庭,如果没有其它的投资渠道,不炒股不炒房,没有房贷等各种压力,而高经济收入来源又持续不断,其买保险的占比达到40%、50%都是可以的,但一定要立足于自己的家庭经济情况。

8、保障全面

选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。最应该先考虑的就是孩子的健康和成长的保障问题,然后才是投资回报。由于孩子的抗风险能力较低,在给孩子挑选保险时,应该坚持保障全面的原则,不能让责任缺失。

9、保额适当

特别是投保未成年人以死亡为给付条件的保险时,10岁以下最高上限为20万,10岁以上18岁以下最高上限为50万。对纯重疾类、残疾类18岁以下不含身故责任的保险,有条件的也可以直接买到100万甚至高额。对医疗补偿类的,由于不能重复报销,要坚持不重复购买的原则,额度适合自己即可。

10、豁免功能必须有

现在的保险发展的很快,越来越多的保险都有投保人豁免,甚至有的公司有专门的附加投保人豁免保险,可以附加在任何险种的下面,只要投保人发生身故、高残、指定的重疾,都可以豁免后期保费,其被保险人的各种责任继续有效,有的甚至一个保单包括两个大人的豁免,还有被保人得了指定重疾豁免后期保费,其生存金领取的保险责任始终有效。笔者建议,豁免功能一定要加上,即使多交一部分保费,也是非常划算的,这才是真正意义上的保障功能。

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