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少儿保险:保险不为发财 首先要买意外险

2017-04-27 08:52:21 来源:http://www.chinajades.cc/ 作者:admin
买保险不可能发财,保险只是为了转移风险一般来说,购买少儿险主要可以考虑两方面需求,一是保障孩子健康,如孩子生病了或者有意外应该怎么
 
买保险不可能发财,保险只是为了转移风险
 
一般来说,购买少儿险主要可以考虑两方面需求,一是保障孩子健康,如孩子生病了或者有意外应该怎么办;二是为孩子上大学,或者出国留学准备教育金。
 
具体买哪些险种呢?专家建议可考虑意外险、重疾险、医疗保险、教育金,以及定期寿险等。
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首先要买意外险:少儿小磕碰难免 意外险非常必要儿童年幼时磕磕碰碰免不了,需要注意,意外险可以单独购买,也可以附到教育金这样的大险之上。
 
一般来说,意外险是一年一保,消费品种居多。价钱方面,像一个100元的意外卡单,可以满足意外门诊报销5000元,满足住院报销5万,满足1万元的重疾报销。
 
其次:重疾险,并且最好买足额度 30万仅是一个起步线健康险一般分为两种,一是报销医疗费用的产品,二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品,如果购买了不同公司产品,出险后应由各个公司同时赔付。
 
重疾险主要分为三种,一种是针对孩子的,0-16或者18岁,保20至30年;一种是成人重疾险(需满18周岁);第三种是任何年龄都可以买,0-60岁。
 
这三种重疾险的费率不一样,少儿重疾险较成人重疾险要便宜,因为保障的主要疾病为少儿疾病,类型较少,阶段也较短。
 
而购买重疾险,最好买足额度。从临床医学经验来看,保额10万元是远远不够的,一般30万仅是一个起步线。
 
很多重疾险是作为附加险存在的,因此如果主险搭配的是寿险,就一定要考虑好主险与附加险的配比关系,在购买时,可尽量调低主险的额度,提高附加险的额度。而如果主附险没有比例的要求,重疾险的额度可以不受限制。
 
对于重疾险保障疾病的种类,专家表示这不是最重要的因素,一般情况下,能够涵盖少儿各种高发病即可(详见末尾);另外,有些产品疾病种类很全,但已经是计算在精算成本中了;当然如果在同等费率条件下,病种多总是比少要好。
 
第三:购买医疗保险要看清 费用不能全额报销
 
医疗保险,属于报销型的健康险种,主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴,其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。
 
医疗保险是存在报销额度限制的、需要发票且不能重复报销。另外,一般医疗费用是不能全部报销的(报销比例大概在70%左右),且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销,比如感冒、发烧、咳嗽。
 
在购买医疗保险时,要注意保费与保额的情况,如果花一万元买一个医疗险,但一年看病都用不了一万,那就不需购买。
 
富裕家庭可以购买高端医疗险
 
很多较富裕的夫妇,在育儿期间会选择高端医疗指定医院来看病,因为一方面,这些指定医院可以百分百报销费用,包括生育、看病、疫苗等都可覆盖;另一方面,由于这些医院只接收预约客户,其就医过程相对舒适、便捷,一个家长就能带孩子看病。
 
应该注意的是,目前高端医疗险费率每年都在调整,缴费方式是一年一交。调整的原因主要包括,第一,物价在涨;第二,由于没有报销限制,很多朋友因为一点小事就去医院看病,最后导致整体费率上涨。
 
教育金,可以关注豁免条款
 
一般而言,大学教育金的生存给付,是从18岁开始,18、19、20、21岁这四年,分别给付保额,附加大学教育金的保险期间到21岁。
 
对于教育金,在选择的时候需要考虑清楚,是为初中、高中、大学都存,还是只为大学存;是仅考虑国内教育,还是也考虑国外教育。
 
在选择教育金时,需要注意是否考虑投资收益的问题。如果很在意投资收益,建议不做初高中阶段的教育金,收益非常有限,用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外,应该关注到教育金中的豁免条款,有的产品中具备豁免条款,万一父母有意外发生,今后的保费可以豁免。
 
除此,要注意都按不是所有的主险都能附加教育金,另外,只有个别几个公司可以做单纯的教育金产品。
 
注意:寿险保额总计不得超10万,多买也没用
 
对于寿险产品,两位专家指出,家长在购买时一定要慎重选择。因为保监会规定未成年人的寿险保障额度总计不能超过10万元,家长要注意这个10万额度限制。
 
目前很多保险产品的主险就是寿险,如果主险保障额度达到10万后,就不能再购买任何包含寿险额度的产品,这将大大限制其他险种的购买。
 
按是否要给孩子买寿险呢?专家分析,如果单纯从经济角度来说,是没必要考虑寿险产品的。不过,如果从感情的角度来说,寿险也有一定的情感寄托功能。如爷爷奶奶外公外婆非常疼爱孙子、孙女,希望自己的爱不会随着自己的离去而消失。这样通过隔代投保,来保全对孩子的感念、延续亲情,也是一种选择。
 
少儿险投保注意事项 非直系亲属不能作为投保人
 
第一,在买保险产品时,一定要如实告知孩子的健康情况,如出生后的体重、先天性的疾病,以及是否已经投过保险。
 
第二,非直系亲属,一般不能作为投保人,像叔叔、姑姑等。一般而言,投保人都是父母,或是子女,或是配偶之间。
 
而且,大部分保险公司对隔代投保是有限制的,如爷爷奶奶外公外婆想给孙子、孙女投保,有的公司是不允许的;即使有的公司允许,也大多需要趸缴或短期缴费。
 
第三,孩子假若得过一次重大疾病,之后一般是不能再次投保商业健康险的。所以在初次选择重疾保险时就要尤为慎重,保障额度尽量做足。
 
第四,要关注“保险观察期”,一般保险公司对于观察期内出险是不赔付的,购买前要仔细看清观察期条款,询问专业人士。
 
第五,不建议给孩子买终身型保险,因为由于通胀、医疗技术创新、保险产品更新换代等因素,太长期限不实惠,没有必要。
 
第六,保险公司接纳的通常是健康体,且越年轻费率越便宜,越早保障的期限越长。
 
注释:少儿高发重疾包含白血病、恶性肿瘤、重型再生障碍性贫血、良性脑肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、严重幼年型类风湿关节炎等,其中最高发的是白血病,白血病分为四种:1急性粒细胞性白血病,2急性淋巴细胞性白血病,3慢性粒细胞白血病,4慢性淋巴细胞白血病。