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购险攻略 l 儿童保险配置原则与注意事项

2019-06-24 17:58
写在前面 作为生于斯长于斯的现代中国孩子,我们是幸福的,父母给到我们的关爱是全部的,没有丝毫的保留的,有时很宠溺,希望把这个世界上的好东西都给到我们,这是没有办法去质疑的。对于保险,从保险刚刚开始起步与发展,为了适应中国人的心理,大量的宣传与广告里向公众灌输的核心是给孩子存钱,存教育金。就也就让很多的父母也觉得保险就是给自己存钱,给自己的孩子存钱。这让保险公司完成了最原始的资本积累,保险公司规模保费数据非常的漂亮。而保险最大的功能却没有发挥出来,明明很多人有保险却并没有办法从医疗的困境解脱。今天就想讲讲怎么给孩子买保险: 少儿保险数据播报 《儿童保险大数据报告》统计数据,在0~14岁的被投保用户中,投保年龄主要集中在6~14岁的儿童身上,占比达到46.8%,其次是2~6岁和0~2岁的儿童,占比分别为34.9%和18.3%。 根据过往的理赔案例分析,“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因,其中交通意外在北方案例显著增多,而南方则发生溺水意外较多。 《儿童保险大数据报告》统计数据,在0~14岁的被投保用户中,投保年龄主要集中在6~14岁的儿童身上,占比达到46.8%,其次是2~6岁和0~2岁的儿童,占比分别为34.9%和18.3%。 根据过往的理赔案例分析,“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因,其中交通意外在北方案例显著增多,而南方则发生溺水意外较多。 从年龄段看 0-6岁是小朋友保险理赔的高发年龄,占到全部少儿(0-14岁)保险理赔70%以上 从理赔险种和购买比重来看 从理赔险种看:0至6岁时购买住院医疗险的比率高达98% 从购买比重看:人身意外保险成为了家长们为孩子投保的首选,占比达到17.1%,其次就是重大疾病保险和住院医疗保险,占比分别达到13.6%和8.5%。有数据显示,每年世界共有超过25万名儿童被诊断患癌,约9万名儿童死于癌症,癌症已成为儿童病亡的头号死因,重疾险是儿童最应该重视的保险之一。 少儿保险险种概述 01意外险 以小博大,保费低,保意外小朋友爱玩好动,而且对危险不自知,儿童意外首当其冲。 卡单类:50元-200元不等。不可续保,每年在到期前新买一次,优点是便宜,劣势是容易忘记再买,造成保障的中断。 可自动续保的意外险:一定要看保险的具体条款、免责条款、免赔额、报销比例等等。不一定保费越贵就越好。这类意外险的好处是自动续保,不用担心忘记。 含儿童三者责任的意外险:有一些意外险还函盖儿童的三者责任险,主要是因孩子的原因导致的其它人或物的损失。 说明:以小博大,保费低,保意外伤害和意外医疗,小朋友爱玩好动,而且对危险不自知,所以儿童意外是最基础的保险 卡单类:50元-200元不等。不可续保,每年在到期前新买一次,优点是便宜,劣势是容易忘记再买,造成保障的中断。 可自动续保的意外险:一定要看保险的具体条款、免责条款、免赔额、报销比例等等。不一定保费越贵就越好。这类意外险的好处是自动续保,不用担心忘记。 含儿童三者责任的意外险:有一些意外险还函盖儿童的三者责任险,主要是因孩子的原因导致的其他的人伤或者财物的损失。 以小博大,保费低,保意外小朋友爱玩好动,而且对危险不自知,儿童意外首当其冲。 卡单类:50元-200元不等。不可续保,每年在到期前新买一次,优点是便宜,劣势是容易忘记再买,造成保障的中断。 可自动续保的意外险:一定要看保险的具体条款、免责条款、免赔额、报销比例等等。不一定保费越贵就越好。这类意外险的好处是自动续保,不用担心忘记。 含儿童三者责任的意外险:有一些意外险还函盖儿童的三者责任险,主要是因孩子的原因导致的其它人或物的损失。 02重疾险 说明:合同约定重疾种类,确诊到达重疾标准态即行赔付 环境恶化,食品安全没保障,小孩子抵抗力弱,重疾发生年纪年轻化;医疗水平提高,很多重疾可以治愈,但治疗费用成为家庭沉重负担。社保可以报销一部分看病的费用,对于自费药社保无法报销,另外社保有报销比例和报销上限。 03医疗险 说明:因为意外或者疾病产生的住院费用可以用医疗险报销,实报实销,看病合理且必要的费用 普通医疗:只保住院不含门诊的。公立二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药,1000元左右的保险产品含社保外用药,还要注意购险攻略 l 儿童保险配置原则与注意事项报销额度。 中端医疗:一般住院和门诊都报销,社保外的约报销,但是一般儿童无法单独购买,必须和大人一起才能购买。保费在2000元-20000元区间,报销额度一般在20万左右。 高端医疗:主要是针对私立医院、公立特需、公立国际部,基本上都可以报销。但是儿童无法单独购买,必须和大人同时购买。保费一年在12000元—20000元。报销额度20万门诊,300万住院。适合追求生活品质,为了看病有更舒适的环境,可以在私立医院直接看病。 中端医疗:一般住院和门诊都报销,社保外的约报销,但是一般儿童无法单独购买,必须和大人一起才能购买。保费在2000元-20000元区间,报销额度一般在20万左右。 高端医疗:主要是针对私立医院、公立特需、公立国际部,基本上都可以报销。但是儿童无法单独购买,必须和大人同时购买。保费一年在12000元—20000元。报销额度20万门诊,300万住院。适合追求生活品质,为了看病有更舒适的环境,可以在私立医院直接看病 04人寿险 说明:保身价,就是身故才赔偿,体现的是对家庭的责任和关爱。曾经有人与我争论说小孩子的寿险是不必要的,因为小孩子没有家庭责任,这一点不可以否认。因为道德风险,保监会也就儿童身故保额进行了限制,0-10岁的小孩子身故保额20万封顶,10-18岁身故保额50万封顶。一个家庭养育一个孩子是不容易的,意外和疾病是不确认的,但如果孩子不幸,对于父母而言是很严重的灾难,生活已经很不容易了,投入了金钱,结果一场空的心情精神,都不好,哪怕只留一点钱,短期内有钱应对基础的生活可好?。 强制储蓄:专款专用。家庭的其它支出,不会轻易动到这笔钱。提前为未来准备好一部分钱,多数情况下长期收益要高,这样一份终身可取的保险产品伴随一生,保障孩子的一辈子,钱既不会一下子花完,也不会没钱花。 豁免功能:如果投保的大人因意外或者重疾等原因无法继续缴费,是可以有豁免权的,小孩子的这份保单依然有效,不用再缴费也能获得教育金。 05教购险攻略 l 儿童保险配置原则与注意事项育险 说明:用于子女未来教育的费用。 以万能,分红等理财险形式存在。一般指定在16-20岁之间领取,作为大学时的费用,不过由于通胀加上生活条件改善的原因,一般家庭一年存个几千块,到十几年后每年能领取的数据都是不多的,并不足以支付教育的使用。在保障中,排后选择。 06养老险 说明:年轻为年老的自己规划的一笔钱,家庭预算充足可以考虑,特别是高端家庭想为孩子规划一辈子。对于一般经济的家庭,以社会保障基础养老为主,能做到这个就有基础的保障了。 07投资理财险 说明:资产保全,资产传承,筑起企业和家庭之间一道安全的防火墙。有分红、万能、投联等。适用于极有钱的家庭,一般家庭不存在资产,以保障为要,理财可以排末位。 08其他特定险种 学平险:专门针对孩子的低保费特殊保险,一般会包含意外伤害,意外伤害医疗和住院医疗,有效期一年,事故发生后凭住院票据报销的产品。这种产品非常便宜,一般50-100元每年,保障还比较全面,如果学校未强求购买做父母的都应该配好。(推荐一款学平险产品仅需50-100元) 少儿白血病:其实属于重疾险,因为高发,所以预算少的家庭希望单独配置,一般是定期的,费率低。这种属于特定疾病险种,所以在保费上相当便宜,一般情况下只需要80元就可以获得50万保额。(推荐一款少儿白血病保险,含轻症白血,仅需80元) 白血病险种也是交一年保一年,这种产品不会影响到整个家庭的预算支出。所以家长可以在完善了寿险,意外,重疾,医疗的主体保障配置后,进行加保,把高发重疾保额做大。在这里必须说到一些家长的误区,因为纯贪小便宜,只是买了单一产品,且把单一产品当成全部保障的,在发生风险之后发现没有用就晚了。一定要知道冰箱是不能当电视机使用的道理。 8、其他保险: 学平险:专门针对孩子的低保费特殊保险,一般会包含意外伤害,意外伤害医疗和住院医疗,有效期一年,事故发生后凭住院票据报销的产品。 少儿白血病:其实属于重疾险,因为高发,所以预算少的家庭希望单独配置,一般是定期的,费率低。 说明: 如果有人跟你说,你买一个产品,大病也管,意外也管,医购险攻略 l 儿童保险配置原则与注意事项疗也行,养老OK,基本上是想让你多花点钱买个不实在的产品。混合万能险产品,个人觉得是保险里面的人妖,华而不实。你同样的只能二选一去使用,如果选择了存钱,到期取出之后保障作废,如果选择保障,你就无法将钱取出来。 对于临时周转,可以启动保单贷款功能,这是任何一个纯保障型产品都可以做到的。现在有些公司也会推一些到一定年纪可以领取一笔钱的保障型产品,其实也是附加了一个理财帐户,在保费上相当不便宜。 如果有人跟你说,你买一个产品,大病也管,意外也管,医疗也行,养老OK,基本上是想让你多花点钱买个不实在的产品。混合万能险产品,个人觉得是保险里面的人妖,华而不实。你同样的只能二选一去使用,如果选择了存钱,到期取出之后保障作废,如果选择保障,你就无法将钱取出来。 对于临时周转,可以启动保单贷款功能,这是任何一个纯保障型产品都可以做到的。现在有些公司也会推一些到一定年纪可以领取一笔钱的保障型产品,其实也是附加了一个理财帐户,在保费上相当不便宜。 少儿保险如何配置 01配置原则 先社保,再商保:先将家庭成员的社保弄好,再补充商业保险 先大人(经济支柱),后孩子:保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险,此时家庭收入很有可能骤减或者断掉,那么,孩子谁来养?父母谁来照顾?此时别谈理想和生活,要的是生存! 先保人,再保物:很多人汽车有保险,但是自己没有保险,讲真“裸奔”状态很危险,最起码先来个意外险。(推荐一款综合儿童险仅需300元可得20万保额含寿险意外重疾5万意外医疗等等) 先保障,再理财(分红险、投连险):因为保险的实质是保障,而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。人不怕的是有钱,更怕的是处理困境之中的叫天天不应,叫地地不灵,以保障为主。 先社保,再商保:先将家庭成员的社保弄好,再补充商业保险。 先大人(经济支柱),后孩子:保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险,此时家庭收入很有可能骤减或者断掉,那么,孩子谁来养?父母谁来照顾?此时别谈理想和生活,要的是生存!! 先保人,再保物:很多人汽车有保险,但是自己没有保险,讲真“裸奔”状态很危险,最起码先来个意外险。 先保障,再理财(分红险、投连险):因为保险的实质是保障,而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。 先社保,再商保:先将家庭成员的社保弄好,再补充商业保险。 先大人(经济支柱),后孩子:保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险,此时家庭收入很有可能骤减或者断掉,那么,孩子谁来养?父母谁来照顾?此时别谈理想和生活,要的是生存!! 先保人,再保物:很多人汽车有保险,但是自己没有保险,讲真“裸奔”状态很危险,最起码先来个意外险。 先保障,再理财(分红险、投连险):因为保险的实质是保障,而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。 先社保,再商保:先将家庭成员的社保弄好,再补充商业保险。 先大人(经济支柱),后孩子:保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险,此时家庭收入很有可能骤减或者断掉,那么,孩子谁来养?父母谁来照顾?此时别谈理想和生活,要的是生存!! 先保人,再保物:很多人汽车有保险,但是自己没有保险,讲真“裸奔”状态很危险,最起码先来个意外险。 先保障,再理财(分红险、投连险):因为保险的实质是保障,而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。 先社保,再商保:先将家庭成员的社保弄好,再补充商业保险。 先大人(经济支柱),后孩子:保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险,此时家庭收入很有可能骤减或者断掉,那么,孩子谁来养?父母谁来照顾?此时别谈理想和生活,要的是生存!! 先保人,再保物:很多人汽车有保险,但是自己没有保险,讲真“裸奔”状态很危险,最起码先来个意外险。 先保障,再理财(分红险、投连险):因为保险的实质是保障,而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。 先社保,再商保:先将家庭成员的社保弄好,再补充商业保险。 先大人(经济支柱),后孩子:保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险,此时家庭收入很有可能骤减或者断掉,那么,孩子谁来养?父母谁来照顾?此时别谈理想和生活,要的是生存!! 先保人,再保物:很多人汽车有保险,但是自己没有保险,讲真“裸奔”状态很危险,最起码先来个意外险。 先保障,再理财(分红险、投连险):因为保险的实质是保障,而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。 先社保,再商保:先将家庭成员的社保弄好,再补充商业保险。 先大人(经济支柱),后孩子:保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险,此时家庭收入很有可能骤减或者断掉,那么,孩子谁来养?父母谁来照顾?此时别谈理想和生活,要的是生存!! 先保人,再保物:很多人汽车有保险,但是自己没有保险,讲真“裸奔”状态很危险,最起码先来个意外险。 先保障,再理财(分红险、投连险):因为保险的实质是保障,而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。 02配置要全面 保障要全面涵盖寿险,重疾,意外,医疗等等,条件合适为孩子存钱。如果一上来就教育金,占据大量的预算会导致保障无法做全。 简配:医保+意外险+学平险 标配:医保+意外险+医疗险+中长期重疾 高配:医保+意外险+医疗险+重疾险+教育金 03保额要足够 根据目前的医疗费用来看,孩子的重疾险至少买到50万,最好到100万,买保险就是为了抵抗风险,虽然孩子得重疾的概率低于成年人,但一旦得了,费用并不会比成年人少多少,毕竟孩子的保费比较低,不像成人的投入很大,但是一旦发生风险,费用支出可都是家庭财产。以白血病为例,即使在早期,一般也要30万左右的治疗费;如果发现晚,进入到凶险阶段,需要骨髓移植和长时间的康复治疗,至少得40万-50万 在这里我想就重疾险的消费型与储蓄型,定期型与终身型两种情况进行简单分析: 消费型与储蓄型 消费型:保费便宜,用较少的钱购买一份保障,出险赔钱,不出险钱就贡献给别人了。消费型的保险适合做为终身性产品的提高保额的一个补充产品,但是预算有限的时候,购买消费型也是一种选择。(推荐一款儿童消费型重疾产品保障30年50万保额一年仅需几百元。) 储蓄型:一般是交费20年,保障终身,有一半的寿险责任,也就是身故责任赔付保额。一般人到40岁以后,身体素质开始下降,消费型重疾险的保费提升速度非常快,而返还型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此,如果需要长期、持续地获得重疾保障,从长远考虑,返还型险种可能更经济。更重要的是,大部分保险公司对55岁以上的人群停售重疾险,保障会出现空档。 定期型与终身型 一看家庭预算:如果家庭预算充足,趁着孩子小费用低,父母年轻家庭收入高,就买终身的; 二看是否担心首次重疾后后面无法配置重疾:如果一个人在20-30岁出现重大疾病又治愈了,之后所有的保险产品可能无法购买了,就缺了一份保障。如果购买的是三次赔付终身重大疾病,可以弥补这部分缺憾。所以两者结合比较好。 三看对孩子的期望:如果家长的观念里希望孩子大学毕业后就自食其力,那就买定期,等孩子大了自己的保险自己买。 综上所述 少儿保险还是很有必要买的,在选择少儿保险时,一定要记住先社保后商保,先大人后小孩,先保障后理财,这是家长在购买保险常犯的错误。保障要全面,最重要的是看保费和保额的比例,用行话说就是“杠杆”杠杆越高越好哦…… 无论消费型还是返还型,终身险还是定期险,并没有绝对的好坏之分,个人还是建议在经济条件允许的情况下,组合产品为宜。长短兼顾,保障全面最好。 最后,无论任何人任何时候,购买保险或者销售保险,都一定严格遵守购买的最大诚信原则,买保险安心买,卖保险安心卖,绝不可欺骗。记住了,保险不是人人都可以买的产品,需要按实际的经济,身体健康状况,人生所处的阶段,家庭需要进行合理的配置,不要盲目跟从,更不要盲目排斥。 在人类的生命里,生老病死,是跑不掉的,在人们的生活中,衣食住行医,是必不可少的,保险解决的是五个必不可少里面医的不确定费用的问题,有人说,挣钱不是为了看病,但我想说的是要不要看病,什么时候看病,看什么病,我们都不知道,天知道…… 关于保障型保险,最好的结局是当存钱或者消费,中等的结局是用上了杠杆拿到钱,最坏的结局是没有买……且保且珍惜…… 【声明:本人注重分享,更尊重网络原创的版权。赠人玫瑰手有余香。如您对转载版权有异议、认为侵权,请与本人联系,多谢!】

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